终身健保计划

终身健保计划是新加坡的基本医疗保险计划，无论年龄或既有疾病状况如何，终身保障所有新加坡公民和永久居民，帮助他们应对大额医疗账单（卫生部，查阅于 2026 年十月）。每位公民和永久居民都会自动获得保障（公积金局，查阅于 2026 年十月）。卫生部根据《终身健保计划法令》负责制定计划政策，公积金局负责保费和会员记录，终身健保委员会则就福利、保费和终身健保基金向卫生部长提供建议。终身健保计划是医疗保健融资中“三个M”体系的保险部分，位于个人保健储蓄储蓄和保健基金安全网之间。

保障范围与设计

终身健保计划支付部分住院和日间手术账单，以及部分门诊治疗费用，例如肾透析、癌症药物治疗和放射治疗，也涵盖社区医院和住院临终关怀（公积金局，查阅于 2026 年十月）。其余费用可用保健储蓄支付，但须遵守提款限额；也可用现金支付。卫生部指出，终身健保计划的福利额度是按公立医院津贴病房的治疗费用设定的，因此入住 A 级或 B1 级病房，或入住私立医院时，受保账单比例会较低（卫生部，查阅于 2026 年十月）。因此，许多居民会购买综合健保计划，在终身健保计划之外增加私人医疗保障。

终身健保计划于 2015 年推出，接替较早的健保计划；政府在 2013 年十一月委任检讨委员会负责设计该计划，并于 2014 年六月 27 日接纳委员会的建议（卫生部检讨资料，查阅于 2026 年十月）。这项计划的核心改革是普遍保障：不会因既有疾病而拒绝承保，且保障不受年龄限制。卫生部列明的常见除外项目包括整容手术、大多数牙科治疗、疫苗接种、正常分娩费用、海外治疗、私人护理，以及病人获证明适合出院且有可行出院安排后超过 七个日历日所产生的费用（卫生部保障资料，查阅于 2026 年十月）。长期居住海外的新加坡公民可申请暂停缴付保费。

索赔限额、免赔额与共同保险

终身健保计划在索赔限额内支付账单的一部分，并扣除免赔额和共同保险额（公积金局，查阅于 2026 年十月）。对于 2026 年六月 1 日或之后入院的索赔，卫生部规定的限额包括：普通病房每天 S$830，住院的首两天每天另加 S$800；加护病房每天 S$5,140；康复社区医院住院每天 S$370，亚急性护理每天 S$570；精神科护理每天 S$230，每个保单年度最多 60 天；手术限额则依手术表和类别，从 S$240 至 S$3,900 不等（卫生部保障资料，查阅于 2026 年十月）。门诊限额包括肾透析每月 S$1,750，以及视药物而定、每月 S$200 至 S$12,800 的癌症药物治疗限额。每个保单年度的限额为 S$200,000，终身索赔没有限额。

免赔额每个保单年度只需缴付一次；共同保险比例从 10% 降至 3%，可索赔金额越高，比例越低（公积金局，查阅于 2026 年十月）。根据 2024 年检讨，住院免赔额分两个阶段上调，最高增加 S$1,500，分别于 2025 年四月 1 日和 2027 年四月 1 日生效；从 2026 年六月 1 日起，门诊治疗也将实行每年 S$500 的新免赔额（卫生部，2024 年十月 15 日）。所查阅的卫生部网页没有以文字列出按年龄和病房类别划分的完整免赔额表，因此应通过公积金局个人医疗保健仪表板或索赔计算器核实确切免赔额。

保费与津贴

终身健保计划保费按年龄分档，会员可从本人或家庭成员的保健储蓄账户全额支付（公积金局，查阅于 2026 年十月）。对于 2025 年四月 1 日或之后开始或续期的保单，补贴前的年度保费（包括 9% 消费税）从 1 至 20 岁（下一个生日年龄）的 S$200，到 31 至 40 岁的 S$503、51 至 60 岁的 S$903、66 至 70 岁的 S$1,326，直至 90 岁以上的 S$2,826（卫生部保费表，查阅于 2026 年十月）。

符合收入条件的保费津贴适用于家庭人均月收入不超过 S$3,600、居住在年值（AV）不超过 S$31,000 住宅的新加坡公民。津贴随年龄增加、随收入增加而减少：1 至 40 岁者在低收入、中低收入和中高收入组别的津贴率分别为 25%、20% 和 15%；90 岁以上者的津贴率则分别增至 60%、55% 和 40%。永久居民获得公民津贴率的一半；住宅年值为 S$21,001–S$31,000 时，津贴率低 10 个百分点；拥有超过一处房产者则不获津贴（卫生部保费表，查阅于 2026 年十月）。先锋世代成员从 66 岁起可获 40% 至 60% 的保费津贴；立国一代成员可额外获得 5%（60 至 75 岁）或 10%（76 岁及以上）的津贴。获得津贴和家人协助后仍无力缴费的人士，可申请额外保费援助；卫生部表示，不会有人因无力支付保费而失去保障（卫生部检讨资料，查阅于 2026 年十月）。

检讨与保费福利权衡

终身健保计划由终身健保委员会定期检讨：政府于 2020 年十二月接纳一项检讨的建议，2021 年八月接纳门诊癌症药物治疗调整（自 2022 年九月生效），并于 2024 年十月 15 日接纳 2024 年检讨的建议（卫生部检讨资料，查阅于 2026 年十月）。2024 年检讨将住院首两天的病房限额从每天 S$1,000 提高至 S$1,630，加护病房限额从每天 S$2,200 提高至 S$5,140，每个保单年度的限额从 S$150,000 提高至 S$200,000，肾透析限额则从每月 S$1,100 提高至 S$1,750（卫生部，2024 年十月 15 日）。

这些福利需要资金。卫生部表示，保费将在三年周期内增加 1.8 十亿新元，最高增幅为 35%，从 2025 年四月至 2028 年 3月分阶段实施；到第三年，每位保单持有人的保费平均增加 22%。政府承诺拨出 4.1 十亿新元，其中 3.4 十亿新元 用于保健储蓄填补，0.7 十亿新元 用于保费津贴；政府表示，这些措施将为超过十分之九的新加坡人抵消更多保费增幅，并从 2025 年四月 1 日起将最高保费津贴从 50% 提高至 60%。权衡取舍很明确：提高免赔额，将小额账单转由病人承担，以控制保费；提高限额，则共同分担大额灾难性账单的风险。共同付费的批评者认为，免赔额可能令低收入病人不敢就医；官方的回应是，津贴、保健储蓄和保健基金会承担病人无力支付的部分。