65岁的正式退休年龄可能不适合你。
问“正确”的退休年龄是多少，肯定会有人说“65，呸！但这并不是“正确的”退休年龄——这只是官方的数字。实际上，退休年龄并不是由你的工作年限来决定的，在计划退休时，你可以考虑以下三种情况。
不要把退休当作一个固定的数字
有70多岁的人还在工作，也有40多岁甚至更早退休的人。然而，由于国家的法定退休年龄是65岁，我们坚持认为这是退休的时候——我们甚至把65岁作为最终目标来制定我们的财政计划。
有三种更现实的方法来确定正确的退休年龄。
1） 你的退休是以你有多少钱为基础的
这是决定何时退休的最合理的方法：不用你的年龄，而是用你的现金储备。毕竟，如果你30岁的时候有5000万新元，那么你很可能会马上辞职。
另一种思考方式是：你退休的时候，你工作是因为你想，而不是因为你必须。亿万富翁沃伦•巴菲特（warrenbuffet）在我们写这篇文章的时候已经87岁了；他仍然在工作，但这肯定不是因为他需要钱。
要用这种方法计算出你的“退休年龄”，你需要计算你想要的收入替代率（IRR）。这是你当前收入的百分比，你退休后想要的。
例如，假设你每年挣6万新元。根据经验，退休后的内部收益率大约为70%，以维持大致相同的生活水平。在这种情况下，这意味着退休后的年收入为42000新元。
一旦你有了这个数字，你就可以算出你需要维持多少直到90岁。在上面的例子中，假设你在60岁时积累了126万新元（通过聪明的投资，缩小你的房子，节省很多钱等等）。在这种情况下，你在90岁之前每年有4.2万新元，到那时退休是可行的。
（但请注意，126万新元的投资也需要以每年3%至5%的速度增长，以跟上通货膨胀的步伐。向财务顾问咨询更多细节）。
2） 你想要什么样的生活方式？
请注意，如果你愿意过一种更斯巴达的生活方式，这也意味着你可以早点退休。例如，假设你年薪6万新元，但很高兴过着简单的生活（没有海外度假，没有每天外出就餐等），你只需要50%的内部收益率。
在这种情况下，你最早可以在52岁左右退休——你每年只需要3万新元，所以你只需要114万新元；比你已经存下的126万新元还少。
你也可以尝试更雄心勃勃。例如，有些人的目标是拥有100%的内部收益率。假设你经营自己的生意，一年收入6万新元。你可以选择70岁的退休年龄，然后你的126万新元可以提供每年6万新元的全额退休金，直到你90岁。
把退休看成是一个金钱数字，而不是一个固定的年龄，你就更容易为自己想要的生活方式做计划。因此，“正确的”退休年龄取决于你想怎样生活。
3） 记住，你别无选择，只能停止工作
你退休时可能没有发言权。有时，生活事件，如中风，或绝症，决定你何时停止工作。虽然这些都是悲剧，但也并非不可能做好准备。
在这种情况下，投保人寿保险，并有足够的赔付是很重要的。永远不要计划工作到一个特定的退休年龄，然后简单地假设生活会让你达到那里。
除了人寿保险，还有另一种方法可以为被迫退休做准备：那就是寻找其他收入来源。股票红利、债券券或出租房产所得的钱都是被动收入。他们可以继续提供资金，即使你被迫停止工作。
因此，在你健康和有能力的时候投资和积累这些资产是很重要的。
因此，退休可以归结为三件事：综合保险、被动收入流和一定数量的累积财富。按照这些参数来考虑你正确的“退休年龄”是值得的，而不是作为一个固定的年龄。